作家 | 第一财经 亓宁

本年以来，又有多起银行职工挪用客户资金事件被曝光。值得预防的是，除场所中小银行尤其村镇银行外，比年来部分世界性贸易银行场所分支机构的访佛事件频发。

近日，最高检走漏的一则案例自满，一家银行的职工挪用客户资金后，与保障公司拉锯 7 年才取得 328 万余元"雇员赤忱险"补偿金。在此类案件中，有两大问题值得暖热：一是银行与职工对客户的补偿包袱区别，二是保障公司与银行之间的理赔难题。

受访的讼师和保障众人指示，购买"雇员赤忱险"一方面概况对冲亏本、优化客户关系，另一方面也会倒逼银行程序银行里面惩处。但要灵验表现保障功能，法则实务中对磋磨问题的厘清具有病笃兴味。

保障理赔拉锯战背后的银行破绽

上述最高检走漏的案例，干线是一家银行"雇员赤忱险"的可贵理赔过程，背后则透露了银行在内控合规、风险管控等层面的破绽。

案例自满，2019 年 5 月，某银行兰州分行（下称"兰州分行"）在一次里面审计中发现高出：多名老年客户的解析资金并未插足指定的解析居品账户，而是流向了统一个私东说念主银行卡号——自 2018 年 1 月起，吕某诈欺老年客户对其的信任和不熟悉网银操作、观念欠安等脾气，在协助老年客户操作手机银行时，骗取密码并将老年客户用于购买解析居品的资金共计 393 万余元，悉数转入其个东说念主规定的账户，用于偿还印子钱、炒股及个东说念主破费。短短数月，14 名客户上当。

2019 年 6 月 12 日，涉案银即将吕某开除，并向公安机关报案；随后，受害客户连续向警方报案，案件插足法则才智。2024 年 3 月，吕某被法院终审判处有期徒刑十一年。涉案银行以自有资金向 14 名客户先行垫付了 386 万余元。

无特有偶，裁判通知一则信息自满，2018 年 9 月至 2019 年 4 月时间，中信银行兰州分行定西路支行客户经理吕云泽在该行支行责任时间，诈欺部分客户年事大、不懂电子居品操作及观念不好的短处，以匡助其操作网银为由骗被害东说念主输入密码后，将被害东说念主要求购买解析居品的钱款转入我方骨子规定的账户内。吕云泽以上述时间骗得 14 名被害东说念主约 393.74 万元。

裁判通知自满，吕云泽作案后将赃款虚耗品，案发后退赔 7.54 万余元，中信银行兰州分行向 14 名被害东说念主退赔了其余一说念赃款。以此筹画，中信银行赔付金额在 386.2 万元摆布。

记者查询发现，中信银行长沙分行、唐山分行均分行也有过"雇员赤忱险"的理赔纠纷案件，保障理赔过程雷同跌荡升沉。

其中，河北省石家庄市中级东说念主民法院在 2025 年 5 月作出的一份民事判决提到，2014 年至 2021 年，韩某甲在中信银行唐山新华说念支行责任时间，诈欺职务上的便利取得该行两名储户信任，谎称帮二东说念主购买中信银行解析居品，未经许可将二东说念主在中信银行账户内的资金连续转到个东说念主或其使用的银行卡内。

为了粉饰缺口，韩某甲还通过两储户账户内资金相互拆借，"拆西补东"掩藏真相。其后，韩某甲外借的资金屡次无法定期回流，被挪用的资金无力返还。累计来看，韩某甲在 7 年多时候里挪用两位储户的进款额分别达到 2229.2 万元、1418.46 万元，总和接近 3648 万元。截止 2021 年 9 月案发时，斗鱼体育中国官网入口还有共计 945.87 万余元的进款尚未退回。2021 年 9 月、12 月，中信银行唐山分行向两位客户所有垫付了 1055.6 万元，最终从保障公司获赔 822.5 万元。

其他银行访佛的理赔案件亦有不少，理赔主体波及吉林东辽县农村信用合营联社、吉林浑江农村贸易银行、吉林蛟河农村贸易银行等，以中小银举止主。

公开案情自满，以浑江农商举止例，该行一支行行长在明知取款东说念主捏有空幻身份证的情况下，仍为对方熟习密码，并赐与授权，匡助对方从支行取走他东说念主名下的 556.8 万元，为此收取 16 万元现款和白金手链、手机和腕表等物品；取款东说念主用于制作空幻身份证的储户信息，由该支行又名柜员提供，后者雷同违犯操作规程，匡助对方取走了 2541.5 万元，并收取作恶分子一辆迈腾轿车。

雇员赤忱险不"保"赤忱，为何补偿这样难？

所谓雇员赤忱险，顾名想义，即老板因雇员的不忠实举止而碰到经济亏本机，保障东说念主依约承担补偿包袱。具体商定在不同保障合同中大同小异。

北京工商大学中国保障磋磨院院长、锻练、博导王绪瑾对记者暗示，雇员赤忱险既可属于保证保障，也可属于信用保障，由债务东说念主投保，属于保证保障，由债权东说念主投保则属于信用保障，但二者承保的风险都是债务东说念主的信用风险。在对职工诚信要求较高的行业，尤其是银行等金融机构，斗鱼体育DOUYU中国官网是滚动风险的病笃器用。同期，这一险种附有保障公司的追偿权，不错退缩说念德风险。

但从骨子理赔过程来看，遍及并不奏凯。以最高检走漏的兰州分举止例，该行在向保障公经理赔时遭拒，且穷尽一审、二审、再审均告败诉，最终通过稽察机关抗诉才扭转方式，从案发至理赔到账历时 7 年摆布时候。

为如何此可贵？记者左证上述案例和部分裁判通知梳剃头现，最易导致拉锯战的几个身分为：第一，职工"不忠实举止"的认定；第二，银行亏本与职工"不忠实举止"因果关系的认定，要津争议在于银行主动垫付客户的亏本是否在理赔界限内；第三，银行是否存在特意或舛错罪戾。

当先，什么是"不忠实举止"？刑事判决是认定"不忠实举止"的必要条件吗？

兰州分行案一审、二审、再审时，吕某在其刑事案一审判决中被认定糊弄罪，但吕某拿起上诉后案件被发还重审。保障公司觉得，刑事案件尚未审结，理赔条件不素养。一审法院觉得，吕某的刑事判决尚未奏效，"不忠实举止"穷乏生师法律通知阐明；二审法院保管了原判。

甘肃省东说念主民稽察院的抗诉意见有几个要津点：当先，其时吕某糊弄案的终审判决仍是下来，详情了吕某举止皆备相宜"不忠实举止"的特征；其次，原审判决以刑事案件未决为由，认定保障公司无谓理赔，属于适用法律造作。办案组觉得："保障合同的中枢是补偿亏本，不应机械恭候刑事判决效果。"

北京有味讼师事务所主任讼师张敬辉对记者暗示，依据现存法律章程和法则执行，"先刑后民"的适用条件是基于举止主体、法律关系、要件事实一致的"统一事实"。上述案件在刑事案件中查清的是职工坐法举止，民事案件中查清的是银行是否承担民事包袱。

王绪瑾也觉得，保障要真的表现其作用，不应受制于"刑事优先"原则，独一被保障东说念主触发合同商定条件、举证保障事故存在，保障公司就应当理赔。

其次，银行对客户的赔付能否定定为自身亏本？如何领略银行对客户的法定补偿包袱、合同商定包袱、自发补偿举止对应的保障包袱界限？

兰州分行案例中，保障公司觉得，吕某举止与兰州分行退赔款项无势必而径直的因果关系，不属于保障合同商定的"不忠实举止"规模，不在保障包袱补偿界限内。二审法院也觉得，兰州分行"主动退赔"受害客户的款项，弗成等同于其因吕某举止碰到的径直亏本。

"垫付弗成看成拒赔事理，独一恬逸保障事故存在且相宜合同商定包袱名额界限内就应该赔付，保障公司必须要有协议意志。"王绪瑾强调，要区别一般法律关系和保障关系，这也体当今对保障公司成心的一面——即使银行照章对客户进行了高额垫付，保障公司也只需针对保障事故在保障合同约命名额内赔付银行。

北京光中讼师事务所讼师王光辉觉得，银举止了履行合同义务、珍爱金融顺序和客户权柄而先行赔付，并不皆备属于单纯的"自发补偿"。"很厚情况下，这自己即是银行情愿担的合同包袱或者法界说务。"他强调，最终要联贯具体保障要求和案件事实抽象判断。

对银行客户，到底应该怎样赔、谁来赔？

除了前边提到的案例，本年以来已有多家银行被曝出职工挪用资金、糊弄储户等事件，涉当事者体既有中小银行，也有国有大行的偏远场所分支机构，波及吉林、内蒙古、河南等地。

在一位股份行东说念主士看来，此类事件背后的职工罪人违法的动机、作念法各不疏通，但都充分暴显现银行在内控合规、风险管控等方面存在较着破绽和短板，但并不是每家银行都有"雇员赤忱险"兜底，磋磨争议也会影响银行购买保障、主动赔付客户等能源。

王光辉暗示，判断各方包袱的要津是看职工举止是否属于职务举止，以及银行是否存在里面惩处破绽。若是职工诈欺银行身份、系统、业务历程实执举止，银行一般很难皆备免责。执行中，银行时常需要先向客户承担补偿包袱，再向职工追偿。客户存在舛错舛误的，会相应削弱银行包袱。执行中主要看职工是否使用银行系统、是否以银行形态办理业务、是否发生在往日营业历程中。若是客户有合理事理信服是在办理正规银行业务，时常会认定银行需要承担相应包袱。

张敬辉强调斗鱼体育DOUYU，法院是否定定、如何认定银行对客户的补偿包袱，会影响保障对银行的赔付。在法则执行中，监管部门的行政处罚是法院判决的病笃依据，对包袱区别和补偿比例都会产生影响。但这也不料味着，莫得行政处罚银行就不错脱责。值得预防的是，职工是否组成刑事坐法，并失虽然奉命银行的民事补偿包袱。王光辉称，即使职工仍是被精采刑责，法院仍会重心审查银行是否存在惩处失责、内控失效等问题。不同罪名会影响法院对举止性质的判断。比如诈欺职务便利实施的职务侵占、挪用资金案件，更容易认定与银行履职举止磋磨；而皆备脱离银行业务历程的糊弄、盗窃举止，银行可能会办法削弱包袱，但最终仍要联贯具体事实判断。